Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 17 апреля 2021 г.

«Антивирус»-трансформер: как страховщики реагируют на COVID-19

646 просмотров

Хайповые «пандемийные» страховые продукты спустя год после начала нашествия вируса переживают второе рождение. По мере изменения эпидемиологической ситуации они переориентируются на реабилитацию после COVID-19, а также пополняются защитой от тяжелых последствий вакцинации.

Прошел год с момента, когда страховщики начали массово вводить страховки на случай заболевания коронавирусом. И сейчас продукт совсем не тот, что был весной 2020-го. Тогда, даже на волне панических страхов перед неведомым заболеванием, «антивирус» расходился не очень хорошо, особенно на фоне заявлений одного из лидеров рынка, что толку от этого вида страхования не будет. Однако с ростом числа заболевших и умерших, а также числа выплатных дел по таким полисам стали расти и продажи.

Зачем же понадобился отдельный продукт, ведь формально коронавирус – это обычное вирусное заболевание (ОРВИ), лечение которого покрывается полисами добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования выезжающих за рубеж (ВЗР). А инвалидность или смерть – типичный риск по договору страхования от несчастных случаев и болезней (в том числе при кредитном страховании). Все дело в пандемии, которая у многих (не у всех) страховых компаний прописана в договорах как форс-мажор и исключение из правил. Кроме того, в России лечение COVID-19 относится к ОМС.

Как отмечают эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС), при создании «антиковидных» страховок компании пошли в нескольких направлениях: кто-то больше информирует, что данное заболевание покрывается действующими полисами, а кто-то делает коробочный stand alone продукт для массового клиента, недорогой и в большой мере ориентированный на информационный хайп, либо, наоборот, серьезный продукт с хорошим покрытием. Все три вида продуктов присутствуют на рынке, констатируют в ВСС.

Кривые совпадают

Опрошенные «Финансовой газетой» эксперты констатируют, что спрос четко коррелирует с динамикой числа заболевших. «Пиковые продажи были весной 2020 года, после снятия ограничений летом спрос сильно упал, осенью мы вновь увидели интерес людей к страховкам от ковида», – рассказывает Денис Титов, директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование».

В «Ингосстрах-Жизнь» пик продаж зафиксировали в мае 2020 года. «Затем потребители стали спокойнее относиться к теме COVID-19. И после снятия карантинных мер летом 2020 года спрос на такие продукты продемонстрировал снижение, – говорит генеральный директор компании Владимир Черников. – В октябре – ноябре также имел место всплеск клиентского интереса, однако темпы продаж росли не так значительно, как в начале пандемии. Что же касается 2021 года, то уже в феврале продажи снизились втрое по сравнению с предыдущим месяцем. В настоящее время снижение продолжается».

Директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие» Олеся Сабанова также отмечает снижение спроса в настоящее время и объясняет это массовой вакцинацией. Самым активным периодом продаж в «Согласии» был апрель 2020 года – на него приходится около трети действующих договоров. В сентябре по сравнению с августом число заключенных договоров увеличилось на 21%, в октябре в сравнении с сентябрем – на 7%.

В «Капитал Лайф» с апреля 2020 года наблюдают рост спроса на комплексные накопительные программы страхования жизни и здоровья (НСЖ), которые включают покрытие рисков, связанных в том числе с коронавирусом. «Интерес к данным программам продолжает расти, так как НСЖ – это единственный вид страхования жизни, который позволяет формировать подушку финансовой безопасности за счет накоплений и получить страховое покрытие на случай смерти по любой причине, включая коронавирус», – отметили в пресс-службе компании. Доля НСЖ в общих сборах страховщиков жизни по сравнению с прошлым годом увеличилась с 24 до 30% и с высокой вероятностью продолжит расти в течение 2021 года.

Антиковид: версия 2.0

Страховые компании довольно гибко реагировали на изменения спроса и появление новых факторов. Так, например, в «Ингосстрахе» с момента старта продаж продукт был модифицирован два раза (1 июля 2020 г. и 19 октября 2020 г.): первый раз – в связи с изменением методологии учета заболевания медицинскими учреждениями (введена в использование отдельная кодировка для описания заболевания) и собранной статистикой о тенденциях распространения эпидемии, а также из-за изменений анализа клиентского спроса. При второй модификации была добавлена опция юридической поддержки.

В апреле 2021 года, после старта активной вакцинации, был перезапущен продукт «Коронавирус.НЕТ» от «АльфаСтрахование». Новый вариант программы включает не только риск заболевания COVID-19 (с единовременной выплатой в случае диагностирования), но и риск осложнений после прививки. При этом полис покрывает последствия любой вакцинации (в том числе от коронавируса) на территории РФ любыми препаратами, одобренными Минздравом РФ, включая зарубежные вакцины.

В «Капитал Life» также запустили полис «Здоровая прививка», покрывающий организацию и оплату лечения в случае возникновения осложнений после любой вакцинации, включая вакцинацию от коронавируса.

Некоторые компании вообще отказались от «классического» антивирусного продукта и сосредоточились на реабилитации после COVID-19. Как рассказала руководитель по развитию дополнительных сервисов «Росгосстрах Жизнь» Гульнара Орлова, компания сознательно не предлагала выплатные страховые полисы от COVID-19. «Дело в том, что уход из жизни по причине коронавируса покрывается в рамках любого другого нашего продукта по страхованию жизни. Это заболевание у нас не является исключением из покрытия, – пояснила она. – А предлагать клиентам одинаковую денежную выплату при диагностировании коронавируса мы сочли не совсем верным, так как течение болезни и, соответственно, финансовые последствия у людей сильно различаются. Кто-то находится в больнице в тяжелом состоянии, а кто-то переносит болезнь в очень легкой форме и даже продолжает работать из дома». В итоге компания сфокусировалась на инновационных продуктах, ориентированных на конкретные потребности при COVID-19, сделав коробочный полис для реабилитации после болезни. Самый большой интерес к полису «Восстанови здоровье» был в феврале 2021 года – 900 продаж в день.

В декабре 2020 года примеру коллег последовали и в «Согласие-Вита», дополнив полис «СтопВирус» возможностью получить реабилитационное лечение после перенесенной болезни (амбулаторно или стационарно), лабораторную и инструментальную диагностику, организацию транспорта до места реабилитации.

Антивирусные программы от лидеров рынка

«АльфаСтрахование»

«Коронавирус.НЕТ» запущен в марте 2020 года. Застрахованы свыше 160 тыс. человек.

Стоимость – от 5500 рублей. Риски – диагностирование COVID-19 или негативные последствия вакцинации. Выплаты – от 20 тыс. рублей до 100 тыс. рублей в зависимости от выбранного покрытия. В случае смерти – 1 млн рублей выплачивается наследникам. Онлайн-версия не включает риск неблагоприятных последствий после вакцинации и не позволяет приобрести вариант с выплатой в 100 тыс. рублей.

Выплачено – свыше 430 млн рублей.

Доля отказов – менее 3%.

Причины отказов: наступление события до начала действия страхования (в период временной франшизы), отсутствие подтверждающих медицинских документов, наступление событий по заболеваниям, не связанным с коронавирусной инфекцией.

«Ингосстрах-Жизнь»

Продукт «СтопКоронавирус» запущен в апреле 2020 года.

Стоимость – 4,2-11 тыс. рублей (по индивидуальным договорам). Для коллективных договоров стоимость прикрепления – 1525-9850 рублей (в зависимости от выбранного размера страховых сумм).

Продано – 3878 полисов (по индивидуальным договорам и корпоративным контрактам), число застрахованных – 17 тыс. человек.

Риски, наступившие в результате болезни (коронавирус), диагностированной на основании лабораторных тестов на наличие SARS-CoV-2 методом ПЦР и (или) другим методом лабораторной диагностики: смерть; временная утрата трудоспособности на срок от 14 дней; госпитализация при сроке более 7 дней.

Покрытие: смерть – 0,5-2,5 млн рублей, временная нетрудоспособность – 7,5-40 тыс. рублей, госпитализация – 72,5-110 тыс. рублей.

Дополнительные опции – телемедицина: видеозвонок, аудиозвонок или текстовый чат, плюс информационная поддержка по медицинскому и административному праву.

Обращений – 737, из которых 382 – в сегменте «ритейл-бизнес», а 355 – корпоративный бизнес.

Отказы – 6,6%.

Причины: заявленный случай не соответствовал определению покрытия в договоре.

«Росгосстрах Жизнь»

Полис «Восстанови здоровье» запущен в октябре 2020 года.

Продано – почти 40 тыс. таких страховок.

Цена – от 1499 рублей (в зависимости от выбранных функций) на год.

Риски – покрывает потребность в реабилитации после перенесенного COVID-19 (а также травм головы и инсультов). Включены диагностика и восстановление в лучших реабилитационных центрах страны.

Число обращений – 250. Более 120 уже направлены на реабилитацию в реабилитационные центры и санатории по всей стране.

«Капитал Лайф Страхование Жизни»

«Стоп.Коронавирус»

Стоимость – 2000 рублей и 5000 рублей.

Выплаты: соответственно, до 30 тыс. рублей и 75 тыс. рублей – при нахождении в стационаре, 200 тыс. рублей и 500 тыс. рублей – в случае летального исхода. Более дорогой вариант востребован около 10% потребителей.

Риски – заболевание и стационарное лечение COVID-19.

«Согласие»

«Антивирус. Семья под защитой» – продукт «Согласия», «СтопВирус» – от «Согласие-Вита» (дочерняя компания «Согласия»).

Запущены в марте 2020 года.

Стоимость полиса – 3500 рублей.

Заключено – 7000 договоров.

Покрытие распространяется на год для страхователя и его близких родственников (супруг (супруга), дети) в возрасте от 3 до 60 лет.

Страховые случаи – госпитализация или уход из жизни застрахованного в результате COVID-19. Возмещение в размере 1 млн рублей выплачивается при смертельном исходе.

Стоимость полиса «СтопВирус» – 3300 рублей (для одного застрахованного) и 5200 рублей (для семьи).

Страховые случаи – уход из жизни в результате болезни и госпитализация в результате болезни.

Страховые суммы – 500 тыс. рублей и 1 млн рублей.

Заявлено о 150 страховых случаях среди физлиц.

Доля отказов – не более 3%.

Причины отказов – амбулаторное лечение без госпитализации, диагностирование заболевания до заключения договора страхования.

«Ренессанс Страхование»

Антивирусный продукт запущен в марте 2020 года.

Риски – временная нетрудоспособность в результате болезни, госпитализация и летальный исход. В программу включена телемедицина.

Стоимость полиса для взрослого – 3000 рублей (с выплатой до 500 тыс. рублей) или 4200 рублей (с выплатой до 700 тыс. рублей) либо 6000 рублей (с выплатой до 1 млн рублей).

Ольга КУЧЕРОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13925 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12288 Группа Ренессанс Страхование 3918 Ингосстрах-Жизнь 859 Капитал Лайф Страхование Жизни (Капитал Life, КЛСЖ) 759 Росгосстрах Жизнь (3879) 899 Согласие 7061 Согласие-Вита 135 Персоны: Орлова Гульнара Рафаэлевна Сабанова Олеся Титов Денис Александрович Черников Владимир Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »